Перед тем, как принять решение о выдаче клиенту кредита, банк обязательно оценивает его платежеспособность. Проводится анализ самых разнообразных данных о потенциальном заемщике называемый на языке тех же банков скроллингом. Рассматривается множество различных факторов, и не только история кредитования клиента или уровень заработной платы. Оцениваться могут даже перспективы заемщика на его месте работы или проводится визуальная оценка человека, как он одевается и так далее.
В большинстве случаев, банки нашей страны пользуются стандартными способами оценки, то есть довольствуются данными о личных доходах заемщика и доходах его членов семьи. Используется специализированная, скроллинговая система оценки заемщика. Ему задают стандартные вопросы, касающиеся благосостояния, за ответы – начисляется определенное количество баллов. После анкетирования они подсчитываются, программа выдает сумму получившихся баллов, а далее – все просто. Либо прошел, либо нет. Есть определенная цифра – проходной балл, не дотянув до которой – денежных средств клиент не получит. Все критерии оценки потенциального клиента подразделяются на несколько групп.
Первая группа – это личные данные. Пол, возраст, и так далее. Если клиент принадлежит к возрастной группе попадающей под одобрение – начисляется наибольшее количество баллов. Возраст этот составляет от 25 до 45 лет. Системы скроллинга считают более благонадежным клиентом человека связанного узами брака. Считается, что такие люди более ответственны и дисциплинированны. Очень малое количество баллов по этому пункту получают люди еще не вступившие в брак к 40 годам. И совсем незначительную прибавку к количеству баллов дает наличие высшего образования. Но все-таки – хоть что-то, ведь иногда, для достижения оптимального результата не хватает совсем немного. Данные баллы будут не лишними.
Вторая группа — это данные по финансам. Этот пункт оценивается наиболее подробно, так как он является ключевым критерием оценки. Здесь рассматривается стаж работы на всех рабочих местах, общий трудовой стаж и, конечно же, уровень заработной платы. Заемщик, очень часто меняющий свое рабочее место, даже при большом общем трудовом стаже, получит минимум баллов. Если клиент находится на руководящей должности с высоким доходом – система не даст ему большого количества баллов из-за подозрения в некорректном расходовании денежных средств. Так как он, при своем высоком уровне доходов обращается в банк за помощью. Наивысшее количество баллов получат постоянные работники организаций среднего и низшего звена. Также данная система оценки платежеспособности оценивает соотношение доходов и расходов потенциального заемщика. В случае, если это соотношение составит более 30% (расходов к доходам), система снизит баллы.
Ну и третьим пунктом является всякая дополнительная информация о клиенте. Как источники дополнительных доходов, наличие движимого и недвижимого имущества, и другие сведения, которые в принципе изменят количество начисленных баллов весьма незначительно.