К выбору между кредитом и вкладом могут привести разные обстоятельства. Возможно, вы просто оформили займ и открыли сберегательный депозит в разные периоды своей жизни, а теперь сомневаетесь, насколько разумно сохранять сбережения при необходимости ежемесячно платить проценты по кредиту. Или же вы неожиданно стали обладателем определенной суммы денег, которую можете потратить на частичное или полное досрочное погашение кредита либо пополнить вклад под процент.
С первого взгляда расстановка приоритетов между долгами и накоплениями может показаться простой задачей. Разве не в этом суть правильного финансового планирования: сперва погашение долгов, а после — накопления? Неужели может быть разумным откладывать те деньги, которые могут пойти на погашение действующих кредитов или займов? Оказывается, в подобной ситуации нет очевидного ответа и “волшебной таблетки”, которая подойдет всем. Давайте разберемся, как понять: сохранить открытый вклад или досрочно закрыть действующий кредит?
Прежде всего необходимо запомнить, что в любых финансовых вопросах нужно ориентироваться не на собственную интуицию и предположения, а на точные расчеты. Поэтому вооружитесь ручкой и бумагой (или откройте таблицу в Excel) и пропишите три варианта действий.
Мы приведем примеры расчетов со следующими исходными данными:
- * кредит на 1 млн рублей под 12% годовых на 10 лет, который вы взяли 1 февраля 2015 года. Ежемесячный платеж при таких условиях составляет 14 347 рублей, переплата за весь срок действия кредита — 721 640 рублей.
- * свободные средства, которыми вы единоразово можете распорядиться в данный момент (направить на ЧПД либо открыть вклад): 50 тысяч рублей
- * ставка по депозиту или программе сбережений: 13% годовых.
Все расчеты мы будем округлять до рублей.
В вашем варианте расчета, конечно же, могут быть как совершенно другие цифры, так и иная ситуация — уже существующий вклад с накопленными процентами.
1. Только досрочное погашение кредита
При выборе этого “сценария” вы выводите деньги со сберегательного депозита и гасите кредит, либо все свободные на данный момент средства используете на частичное погашение, не пополняя вклад.
Пример:
Если при перечисленных выше условиях вы направите 1 февраля 2019 года
50 000 рублей в счет досрочного погашения, ежемесячный платеж можно будет уменьшить до 13 360 рублей.
Ежемесячная экономия составит 987 рублей.
За оставшийся срок выплаты вы сэкономите 20 025 рублей.
2. Краткосрочный депозит
Свободные средства размещаются на депозите в течение короткого периода времени — например, на год или два. После этого вы закрываете депозит, а отложенную сумму вместе с накопленным процентом по вкладу направляете на частичное или полное досрочное погашение.
1 февраля 2019 года вы вкладываете 50 000 рублей под 13 процентов годовых на два года.
За период размещения средств вы заработаете 13 000 рублей по вкладу без капитализации процентов или 13 845 рублей по вкладу с капитализацией процентов.
Это меньше, чем экономия при частичном досрочном погашении, поэтому для описанной нами ситуации такой вариант не подходит.
3. Только сбережение средств
Любые свободные деньги вы направляете только на пополнение сбережений и не планируете использовать средства со вклада в обозримом будущем. Что касается кредита или займа, вы продолжаете ежемесячно вносить только минимальный платеж и действуете четко по графику в течение срока, обозначенного в договоре.
Пример:
До полной выплаты кредита осталось 6 лет.
Если сейчас вы инвестируете 50 000 рублей, за 6 лет ваша чистая прибыль от вклада или программы сбережений под 13% годовых составит:
39 000 рублей по вкладу без капитализации процентов.
58 616 рублей по вкладу с капитализацией.
При любом виде вклада вы остаетесь в выигрыше!
Принимайте решение только после того, как вы рассмотрите и просчитаете для себя каждый из этих сценариев. То, что в нашем примере сбережение средств оказалось самой выгодной тактикой, не означает, что так произойдет и при ваших исходных данных.
При расчетах важнее всего для вас будут два показателя:
Переплата по кредиту за срок, в течение которого вы его будете платить. Если у вас есть сомнения в расчетах — обратитесь к кредитору, он обязан предоставить вам информацию и помочь разобраться в новом графике платежей.
Проценты по вкладу, которые получится накопить. В зависимости от сценария вы рассмотрите накопления за год либо за бОльший срок, соответствующий сроку выплаты кредита.
В каких ситуациях пополнение вклада может оказаться более выгодным? В том случае, если процент по вкладу превышает проценты по кредиту более, чем на 1-3 пункта. И такая ситуация вполне возможна: например, по программам сбережений в КПК “Капитоль Кредит” доходность выше, чем в банках, и достигает 13% (средняя доходность банковского вклада — 5-7%). Именно поэтому для примерного расчета мы использовали такую процентную ставку.
Напоследок хочется напомнить: соблюдение долговых обязательств очень важно, но при этом все финансовые гении твердят о необходимости регулярно откладывать деньги. Например, Джордж Клейсон, один из классиков литературы об экономии и финансовом успехе, писал: “Ни в коем случае не покушайтесь на одну десятую своего дохода, которую вы откладываете”. Он настаивал на том, что сбережение 10% дохода должно стать привычкой, и ей нельзя пренебрегать даже в том случае, если параллельно вы возвращаете долги. Ведь самое главное в успешном финансовом планировании — постоянство!
Источник: kapitol.pro
