С точки зрения закона.
Рассмотрим особенности процедуры досрочного погашения кредитов в банках России. Какие проблемы могут возникать в подобных случаях у заемщика и как их решить.
До недавнего времени досрочное погашение банковского кредита могло быть сопряжено с рядом проблем и регламентировалось преимущественно условиями кредитного договора. Многие банки исключали такую возможность для своих клиентов (особенно в случае краткосрочных кредитов). Распространённой практикой было также введение моратория на досрочное погашение кредита на начальных этапах действия кредитного договора. Также заёмщик мог столкнуться с тем, что при досрочном погашении кредита банк выдвигал требования оплаты штрафных санкций. Данная ситуация находилась в рамках правового поля, предусматривающего возможность досрочного погашения кредита только при согласии кредитора.
Ситуация кардинально поменялась с 1.11.2011. С того момента вступил в силу Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-ФЗ, изменивший положения ГК, содержащиеся в статьях №809 и №810. В соответствии с данными нормативными документами, досрочное погашение займа не может быть ограничено (при условии, если заёмщик предупредил заимодавца за 30 дней до такого погашения). Избежать тридцатидневного срока можно лишь в том случае, когда кредитор не возражает против досрочного погашения. Соответственно, практика введения в кредитный договор моратория на досрочное погашение и взыскания при подобных платежах дополнительных сумм с заёмщика была прекращена. Данные условия применимы ко всем типам кредитов, исключая кредитование, сопряженное с ведением предпринимательской деятельности (что регламентируется пунктом 2 статьи 110 ГК РФ). Таким образом, включение в кредитный договор пункта об ограничении досрочного погашения не будет иметь юридических последствий!
С точки зрения банков.
Экономический смысл ограничения досрочного погашения кредитов связан с проблемой управления ликвидностью в банковском секторе. Фактически, отдавая деньги в долг, банк получает процентный доход лишь в течение того времени, когда заёмщик использует кредит. При этом финансовое учреждение оперирует, как правило, заёмными средствами, привлекаемыми на основе платности (в виде депозитов или кредитов других банков).
В случае досрочного погашения кредита клиентом у банка возникает ситуация излишней ликвидности, снижающая рентабельность банковской деятельности. Крупные финансовые учреждения, занятые активным кредитованием физических лиц, с подобной проблемой сталкивались редко, а у небольших региональных банков досрочный возврат крупных заёмных сумм мог вызвать серьёзные проблемы.
В настоящий момент клиент, досрочно погасивший кредит, рискует испортить собственную кредитную историю, что в дальнейшем вызовет затруднения при попытке снова обратиться в данный банк. Также следует знать, что банковские учреждения активно обмениваются данными о заёмщиках, используя неофициальные каналы. В связи с этим можно лишь порекомендовать верно оценивать свои финансовые возможности и не стремиться чрезмерно «перестраховаться», заключая кредитный договор на слишком долгий срок.
