В статье рассматриваются проблемы, связанные с финансовым образованием граждан России, а также о разработках и программах обучения.
В 2011 году Правительством Российской Федерации было принято решение о реализации совместно с Международным банком реконструкции и развития проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Исполнителем проекта является Министерство финансов Российской Федерации. В рамках реализации проекта проводится мониторинг уровня финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг, а также разрабатываются и реализуются образовательные программы по повышению финансовой грамотности для различных целевых и возрастных групп обучающихся образовательных организаций. Создана сеть федеральных и региональных методических центров по обучению и повышению квалификации педагогов общеобразовательных организаций, преподавателей образовательных организаций высшего образования и тьюторов для взрослого населения. Совершенствуются институциональные основы защиты прав потребителей финансовых услуг, а также осуществляется поддержка на конкурсной основе широкого круга инициатив «снизу», направленных на повышение финансовой грамотности и информирование граждан о возможностях защиты прав потребителей финансовых услуг. К реализации проекта привлечены федеральные органы исполнительной власти, органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации, общественные объединения потребителей и представители экспертного и образовательного сообществ.
С 2012 года Центральный банк Российской Федерации ведет системную работу по выработке и реализации образовательных моделей повышения уровня финансовой грамотности населения, обобщению лучших частных и общественных инициатив в сфере финансового образования, доработке учебников для образовательных организаций и созданию учебных пособий по основам финансовой грамотности. Совместно с Министерством просвещения Российской Федерации проводится доработка образовательных программ, запущены программы повышения квалификации преподавателей образовательных организаций и подготовки тьюторов по финансовому образованию. Значительное внимание уделяется повышению уровня финансовой грамотности и предпринимательской грамотности субъектов малого и среднего предпринимательства с акцентом на выявлении рисков при использовании различных финансовых услуг и инструментов, реализуются соответствующие обучающие программы. Также Центральным банком Российской Федерации ведется разработка методологии оценки уровня финансовой грамотности населения в целях проведения дальнейшего мониторинга в рамках реализации настоящей Стратегии.
Наряду с Министерством финансов Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации, а также Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Министерством просвещения Российской Федерации и другими федеральными органами исполнительной власти, органами исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органами местного самоуправления активное участие в мероприятиях по повышению уровня финансовой грамотности населения принимают институты финансового рынка и другие заинтересованные стороны.
Системная работа в указанной области позволила обеспечить прирост уровня финансовой грамотности и позитивные изменения финансового поведения школьников и жителей пилотных регионов Российской Федерации, о чем свидетельствуют результаты международного исследования уровня финансовой грамотности 15-летних учащихся и всероссийского исследования уровня финансовой грамотности взрослых, проведенных в рамках проекта.
Вместе с тем уровень финансовой грамотности в Российской Федерации остается пока еще достаточно низким и требует долговременной систематической и скоординированной работы всех заинтересованных сторон в том числе в рамках настоящей Стратегии. Навыки личного финансового планирования и формирования финансовых резервов на случай непредвиденных обстоятельств по-прежнему отсутствуют у большинства российских домохозяйств. Только в каждом 4-м домохозяйстве ведется письменный учет доходов и расходов. Лишь треть россиян стараются финансово обеспечить свою пенсию и обращают внимание на доходность и гарантию сохранности сбережений при выборе инструментов накоплений.
Еще одной особенностью финансовой культуры россиян является недостаточный уровень финансовой дисциплины и ответственности за риски, связанные с самостоятельным выбором и пользованием различными финансовыми услугами и финансовыми инструментами. Более 20 процентов трудоспособного населения Российской Федерации полагают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. При этом, по мнению 37 процентов потребителей, возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если этому препятствуют непредвиденные обстоятельства (потеря работы, болезнь, развод, переезд). Высокую озабоченность вызывает и тот факт, что, по результатам социологических исследований, каждый 5-й респондент, имеющий кредит (22 процента), указал, что выплаты по кредиту занимают более 30 процентов доходов, а 68 процентов из них отметили, что отдают более 50 процентов своих доходов.
Одновременно повышается актуальность вопросов, связанных с информированностью граждан о правах потребителей финансовых услуг и способах их защиты, в связи с тем, что на финансовом рынке отсутствует постоянная практика информирования населения и финансового консультирования клиентов в целях разъяснения рисков, сопутствующих конкретному финансовому продукту. Кроме того, некоторые финансовые организации по-прежнему не раскрывают полностью информацию о составе платежей, включенных в расчет полной стоимости кредита, имеют непропорционально высокие штрафы за просрочки, навязывают страхование в качестве дополнительной услуги при оформлении кредита, тем самым снижая доверие населения к деятельности участников финансового рынка, а также снижая возможности потребителей по осознанному и ответственному принятию собственных финансовых решений. Центральный банк Российской Федерации начал работу в этом направлении посредством формирования соответствующих требований к базовым стандартам саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка по защите прав получателей финансовых услуг.
В то же время только 12 процентов россиян могут правильно назвать организации, которые занимаются защитой прав потребителей на финансовом рынке, и 38 процентов граждан отмечают, что существует много финансовых услуг, в которых трудно разобраться.
Низкий уровень финансовой грамотности негативно влияет на личное благосостояние и финансовый потенциал домашних хозяйств, ухудшает ресурсную базу финансовых организаций, препятствует развитию финансового рынка, затормаживает инвестиционные процессы в экономике и приводит к ухудшению социально-экономического положения страны. Проведенные исследования и анализ мнений экспертного сообщества показывают, что российскому потребителю финансовых услуг присущи установки финансового поведения, связанные с возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также пассивное отношение к контролю за личными финансами.
Указанные установки являются преимущественно следствием 2 групп проблем.
Первая группа проблем связана с фрагментарным характером преподавания основ финансовой грамотности в образовательных организациях, недостатком доступных образовательных программ и образовательных материалов для всех слоев населения (в первую очередь для школьников и студентов), а также с недостатком квалифицированных преподавателей основ финансовой грамотности. Это влечет за собой недостаток или отсутствие навыков и компетенций, необходимых для эффективного управления личными финансами, осуществления осознанного выбора финансовых услуг и взаимодействия с финансовыми организациями, органами и организациями, которые занимаются защитой прав потребителей финансовых услуг.
Вторая группа проблем связана с:
возложением ответственности за личные финансовые решения и принимаемые финансовые риски на государство (патернализм), а также отсутствием со стороны населения доверия к финансовой системе;
отсутствием механизма взаимодействия государства и общества, обеспечивающего повышение финансовой грамотности населения и развитие финансового образования граждан;
несовершенством законодательного и нормативного обеспечения;
отсутствием четкого распределения полномочий и ответственности за принятие финансовых решений как на уровне индивида, так и на уровне участников финансового рынка;
низкой информированностью о защите прав потребителей и пенсионных прав граждан;
недостаточным уровнем ресурсного (финансового, кадрового, информационно-технологического) обеспечения необходимых программ и мероприятий.
Разработка и утверждение «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017 — 2023 годы» была обусловлена необходимостью проведения комплекса мероприятий для стимулирования экономически рационального поведения населения и, как следствие, повышения его благосостояния и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества. Конструктивное использование достижений лучшей отечественной и зарубежной практики, в том числе результатов, достигнутых в ходе предыдущей деятельности Министерства финансов Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации в этом направлении, в сочетании с привлечением на системной основе всех заинтересованных сторон к ее реализации должно создать реальные возможности для повышения уровня финансовой грамотности населения в Российской Федерации. Реализация настоящей Стратегии позволит потребителям финансовых услуг получить необходимые знания, повысить доверие к финансовой системе, снизить свои финансовые риски и улучшить уровень благосостояния.
Целью программ повышения финансовой грамотности является создание основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан в том числе за счет использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества.
Финансово грамотный гражданин должен как минимум:
следить за состоянием личных финансов;
планировать свои доходы и расходы;
формировать долгосрочные сбережения и финансовую «подушку безопасности» для непредвиденных обстоятельств;
иметь представление о том, как искать и использовать необходимую финансовую информацию;
рационально выбирать финансовые услуги;
жить по средствам, избегая несоразмерных доходам долгов и неплатежей по ним;
знать и уметь отстаивать свои законные права как потребителя финансовых услуг;
быть способным распознавать признаки финансового мошенничества;
знать о рисках на рынке финансовых услуг;
знать и выполнять свои обязанности налогоплательщика;
вести финансовую подготовку к жизни на пенсии.
Важной составляющей финансово грамотного поведения является способность гражданина осуществлять долгосрочное планирование личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного цикла.
Для достижения поставленной цели необходимо решать следующие взаимосвязанные задачи:
— повышение охвата и качества финансового образования и информированности населения, а также обеспечение необходимой институциональной базы и методических ресурсов образовательного сообщества с учетом развития современных финансовых технологий;
разработка механизмов взаимодействия государства и общества, обеспечивающих повышение финансовой грамотности населения и информированности в указанной области в том числе в части защиты прав потребителей финансовых услуг, пенсионного обеспечения и социально ответственного поведения участников финансового рынка.
Ожидаемым результатом реализации мероприятий по формированию и развитию финансовой грамотности семей, воспитывающих детей, является достижение главной цели — создания основ для формирования финансово грамотного поведения населения как необходимого условия финансового благополучия домохозяйств и обеспечения устойчивого экономического роста.
— совершенствование государственной политики Российской Федерации в отношении мер по повышению финансовой грамотности населения;
— обеспечение межведомственного подхода к решению проблем недостаточного уровня финансовой грамотности, информированности, безопасности и защищенности на финансовом рынке российского населения;
— разработка и практическое осуществление комплекса финансовых, организационных, образовательных, просветительско-информационных и иных мероприятий, направленных на повышение уровня финансовой грамотности населения, обеспечение его большей защищенности и безопасности в финансовой сфере, содействие повышению его благосостояния;
— обеспечение получения гражданами доступной, объективной и качественной информации в области финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в соответствии с их возрастной категорией, жизненными ситуациями и потребностями;
— обеспечение большей доступности финансового образования в различных формах для целевых групп, особенно социально уязвимых;
— участие субъектов Российской Федерации в решении проблем, связанных с недостаточной финансовой грамотностью населения России, а также активное привлечение к решению этих проблем организаций финансового сектора, других коммерческих компаний, образовательных и некоммерческих организаций и волонтеров;
— обеспечение комплексности, доступности и эффективности государственных мер по повышению финансовой грамотности, которые будут дополнять реализуемые меры по совершенствованию защиты прав потребителей;
— привлечение дополнительного финансирования для развития системы финансового образования и информирования за счет инициирования целевых программ и привлечения негосударственных структур к совместным мероприятиям по повышению финансовой грамотности граждан;
— проведение регулярной оценки уровня финансовой грамотности населения на основании целевых показателей реализации настоящей Стратегии для мониторинга результатов достижения ее целей и задач;
— рост уровня знаний и вовлеченности граждан в процесс формирования пенсионного обеспечения.
Итогом реализации Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017-2023 гг. станут сформированная инфраструктура для обеспечения постоянного процесса повышения финансовой грамотности населения в Российской Федерации, повышение качества финансового образования и информирования граждан по вопросам управления личными финансами, личной финансовой безопасности и защиты прав потребителей финансовых услуг, формирование ответственного типа поведения на финансовом рынке и приобретение населением финансовых компетенций, в том числе по осуществлению долгосрочного планирования личных финансов (финансов домохозяйства) на всех этапах жизненного пути.
Источник: ruroditel.ru
